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银行中小企业贷款:不愿大幅降价 涨价亦困难

2014-11-27

  降息后,不少中小企业主担心,银行明年是否会通过对中小企业的贷款加价以转嫁息差收窄压力。
  对此,接受证券时报记者采访的银行业人士表示,在利润考核、资金成本上升、信用环境恶化等压力下,银行对中小企业的贷款定价不会如市场预想般大幅下降;而面对激烈的同业竞争,银行明年也不敢贸然提价。
  银行不愿大幅降价
  “幸亏上个月签的几笔中小企业贷款合同期限都是一年期的,规避了降息风险。”降息后,深圳某股份制银行资深客户经理黄涛(化名)说,“大家分行领导之前预计年底有降息可能,因此,这两个月已做相关部署,要求新办理的流动贷款以一年期为主。”
  该行对于中小企业贷款利率一般是央行一年期基准利率基础上上浮35%~40%。黄涛说,“低于35%的,大家不想办理,一般上浮40%的就成交。”
  深圳某国有大行的客户经理李敏(化名)称,“大家总行的贷款价格标准是中型客户不低于人行基准上浮10%,小微客户不低于基准上浮20%,但大家分行现在对中小企业一律上浮30%。”
  黄涛说,国有大行资金成本低,中小型银行高,而且国有大行审贷比较严格,中小型银行比较灵活,因此后者开价会稍贵,“而且中小企业信用风险高,就算银行上浮40%贷出去,也难以保证贷款不会流向高利贷市场。”
  上述两位银行一线业务人员均表示,央行降低贷款基准利率后,由于“水降船低”,整体上可能会令中小企业的贷款利率略微降低,但银行对小企业的利率上浮比例仍会维持在至少30%以上。主要是因为信用环境太差,即使上浮40%也抵补不了风险损失。同时,由于银行资金成本高企以及利润考核要求,银行并不愿意将最终利率价格降太多。
  一些宏观数据也可以说明这一问题。本周一全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款基础利率(LPR)平均报价仅下滑了20个基点,至5.56%,而央行一年期基准利率下降40个基点。由于LPR名义上是银行愿意为“最优质客户”给出的利率价格,因此,有市场分析人士认为,这说明从纯市场角度出发,银行并不愿意将贷款利率下降太多。
  截至昨日,9家LPR的报价银行均在官网上挂出了LPR平均报价以及本行的LPR价。对比可发现,国有大行LPR报价低于平均价,股份制银行LPR则高于平均价,这从侧面反映了各行的资金成本和定价策略。
  有券商预计,银行明年可能会调高议价能力低的中小企业贷款利率上浮比例,以对冲息差整体收窄。不过,受访的银行业人士却普遍表示,利率要再上浮将很难。黄涛说,“同业竞争激烈,如果利率再上浮就是赶客户。”
  华夏银行一位不愿具名的高管称,在经济下行和风险集中暴露的情况下,银行业应该不会一味逐利,各家银行的定价策略肯定会遵循长期、审慎的政策。为了弥补息差收窄的损失,华夏银行将会大力发展票据、债券等中间业务。
  银行料拉长贷款久期
  央行降息后,有一些研究机构认为,银行将会把更多资产配置在高收益的中小微企业贷款上,这将令这些企业受益。
  国际评级机构惠誉日前发表的评级报告称,央行此次降息会进一步对中国银行业明年的净息差产生压力,导致银行加速转向配置高风险高回报的资产,包括小微企业贷款。不过,有业内人士预计,这种转变不一定很明显。
  招商银行金融市场部分析师刘东亮称,早在两三年前,很多银行都提出客户向小微下沉的战略,但现在中国经济下行,信用环境恶化,中小微企业不良贷款集中爆发,因此,银行整体风险偏好低迷。未来一年,可能会将资源更集中到优质企业客户上,中小微企业要真正获益,可能要等到宏观经济环境转好,或者再降一两次息才会出现。
  招行一位不愿具名的高管表示,最近市场普遍预计明年央行会再降息。因此,在降息周期下,多数商业银行都会适当延长贷款的久期,以锁定利润。例如,过去是按季度浮动、按月浮动,以后可能会半年甚至一年浮动一次。(来源:证券时报)

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